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40萬投連險5年虧23萬! 保險推銷員不會告訴你的事
來源:人民財經  時間:2014-10-13 15:14:38  作者:不詳

近日,據媒體報道,2007年9月,退休職工張女士在某銀行牡丹園儲蓄所存款時,在業務員推薦下花40萬元購買了一款理財產品。張女士后來反悔想退,卻被告知5年內退要收取高額手續費。無奈之下,她只好等待5年。誰知,這款理財產品自購買后一直在虧,5年不到就虧了一半,到了今年9月,賬戶里僅剩17萬元左右。

原來,張女士買的不是普通類型的保本理財產品,而是一款有可能虧本的投連險產品。相比其他投資型險種,投連險的投資風險完全由客戶自己承擔,并不適合風險承受能力較低的普通大眾。

投連險究竟有哪些風險?該注意哪些事項?DM理財教你幾招。

1.投連險有可能虧損

談到保險,很多人的潛意識里都認為買保險怎么會虧呢?其實不然。投連險雖為保險,但它也有投資功能,只要是投資行為,就會有賺有虧。投連險同其他投資產品一樣,不保證最低收益率,可能有較好的回報,也可能出現虧本的情況。據華寶證券報告顯示,2013年6月,可統計的近200個投連險賬戶的單月平均回報率為-5.2%。

2.投連險的保障功能其實很弱

很少有保險代理人會主動跟客戶提起,投連險的保障功能單一,只有身故或全殘保障等,而且保障部分的保額也不高。因為投連險將投保人交的保費分成了“保障”和“投資”兩個部分,其中大部分資金都在投資賬戶,只有小部分資金放在保障賬戶。

3.常被夸大投資回報

部分偏重繪聲繪色描述投連險回報的代理人,為了沖業績,大多只談高收益,而避談風險。比如,拿過往20%的高收益率來吸引投保人。其實,那可能只是股票型投連險賬戶在行情好的時候獲得的單月收益率,不代表它以后也能獲得這么高的投資回報。要知道,股票型投連險賬戶和股市息息相關,風險相當高,在股市不好的時候,會出現巨額虧損。

4.買投連險也要選擇時機

在保險代理人眼里,好像什么時候買投連險都可以。其實不然。投連險的收益是根據資本市場的好壞決定的,因此在資本市場不景氣的時候,千萬不要買投連險。同基金一樣,低位買進遠比高位買進獲得的回報高,投資者在購買投連險時,要選擇好時機。

5.提前支取現金不是免費餐

在宣傳投連險產品的優點時,保險代理人都會強調投保人可以根據需要,提前支取投連險賬戶的部分現金。但是小編要提醒你,提前支取部分現金可不是免費餐,這是有前提條件的,需要支付不少手續費。如第一個保單周年收取10%,第二年收8%,第三年收6%,第四年收4%,第五年收2%。

6.短期退保,本金可能都拿不回來

“投連險提前退保并不劃算,因為在投連險投保初期,會扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續費等費用。若在購買投連險后一兩年就退保,將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所交保費的‘零頭’!睒I內人士指出,高昂的退保費最讓人吃不消,很多營銷員未必會給投保人提示這一點。比如前5年就退保,本金可能都拿不回來。

7.投連險不是“大眾情人”

保險代理人在推薦投連險時,都會宣傳投連險既有保障功能,又有投資功能,是不錯的大眾投資品。其實不然,投連險不比意外險,誰都適合購買。專家指出,有三類人群不適合購買投連險,一是只有保險保障需求的人;二是風險承受能力比較低或經濟條件不寬裕的人;三是短期資金需求較強的人?梢,投連險并不是“大眾情人”,它適合有市場判斷力的投資者。

8.躉交不一定就“便宜”

不少保險代理人會告訴投保人,如果單從費率上來看,躉交的保費比期交的保費要便宜。比如買一款投連險,若是分為20年期交的話,那么每年交納保費5600元,20年下來累計交納112000元;若是一次性躉交,需交保費90320元,比期交保費便宜了整整21680元。從保費數字來看,躉交看似比期交劃算一些,但若考慮到一次性支付資金的利息成本和機會成本,躉交就不一定顯得便宜。想想看,若是拿著躉交的那批資金去做投資,產生的收益可能比省下的那點錢還多。

 

 

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